Autokauf: Vorsicht vor dieser Finanzierungsfalle

Es geht um Tausende Euro

Achtung beim Autokauf: Vorsicht vor dieser Finanzierungsfalle

Autokauf zum Mini-Zins: Günstiger geht's nicht – verspricht zumindest der Händler gerne. Damit liegt er falsch. Was billiger ist, erfahren Sie hier.

Viele Autohäuser versprechen für Neuwagen und junge Gebrauchte eine Finanzierung zu extrem niedrigen Zinsen. Die ist aber häufig nur scheinbar günstig. Wer stattdessen eine andere Finanzierungsvariante wählt, kann beim Autokauf Tausende Euro sparen. Das zeigen Berechnungen des Vergleichsportals Verivox.

Rabatt schlägt Finanzierung

Der Haken am reizvoll klingenden Angebot der Autohändler: "Zinssätze von 1,99 Prozent für alle Kunden, wie sie manches Autohaus bewirbt, kann im aktuellen Marktumfeld keine Bank anbieten", sagt Verivox-Geschäftsführer Oliver Maier. "Solche Finanzierungsangebote im Autohaus sind entweder vom Händler oder dem Hersteller subventioniert, um den Absatz anzukurbeln." Daran gibt es erst mal nichts auszusetzen. Aber: Da sie schon die Finanzierung bezuschussen, wollen viele Händler oder Hersteller nicht obendrein noch Rabatte geben. Und an diesem Punkt gerät das Modell ins Wanken.

Wer nämlich bar bezahlt, kann einen satten Rabatt aushandeln – und kommt unterm Strich günstiger ans neue Auto.

Ein Beispiel

Schon wer im Autohaus einen 9,4-prozentigen Barzahler-Rabatt aushandelt, hat mit einem günstigen Ratenkredit ebenso geringe Finanzierungskosten wie mit der Null-Prozent-Finanzierung. Das bedeutet: Sobald Ihr Rabatt über 9,4 Prozent liegt, sparen Sie beim Kauf per Ratenkredit.

Barzahler-Rabatte von mehr als 9,4 Prozent beim Neuwagenkauf sind längst nicht unüblich. Nochmals deutlich höher sind die Nachlässe bei Neuwagenvermittlern im Internet: Laut dem Center Automotive Research (CAR) liegen die durchschnittlichen Händlerrabatte für die 30 meistverkauften Verbrenner-Modelle Deutschlands derzeit bei 19,7 Prozent (Stand: Januar 2025).

Diese Berechnung zeigt das Sparpotenzial

Wie eine aktuelle Studie der Deutschen Automobil Treuhand ergab, haben Autokäufer im Jahr 2024 durchschnittlich 43.530 Euro für ihren Neuwagen bezahlt, der durchschnittliche Online-Rabatt liegt bei 19,7 Prozent (siehe oben). Das bezahlen Sie mit den einzelnen Finanzierungsmodellen:

• Händlerfinanzierung mit subventioniertem Zins ohne Rabatt 46.639 Euro
• Mit Ratenkredit und 9,4 Prozent Rabatt ebenfalls 46.639 Euro – Rabatt und Zinsen heben sich auf
• Mit Ratenkredit und 19,7 Prozent Online-Rabatt 41.334 Euro

In der dritten Variante sparen Sie per Ratenkredit genau 5.305 Euro. Um da mithalten zu können, müsste Ihnen der Händler vor Ort nochmals 12,2 Prozent Preisnachlass anbieten – zusätzlich zum subventionierten Zinssatz.

Banken geben günstige Autokredite

"Weil mit dem Fahrzeug eine Sicherheit zur Verfügung steht, vergeben manche Banken Autokredite zu einem besonders günstigen Zinssatz", sagt Maier. Er empfiehlt vor dem Kauf folgendes Vorgehen: "Handeln Sie zuerst den höchstmöglichen Rabatt aus, egal ob Sie online oder beim Händler kaufen. Kümmern Sie sich danach um einen unabhängigen Kredit mit dem bestmöglichen Zins." Auf diesem Weg dürften Sie meistens das Optimum herausholen.

Ballonfinanzierung nicht empfehlenswert

Auch die sogenannte Ballonfinanzierung sollten Autokäufer genau prüfen. Sie verspricht zwar sehr niedrige Monatsraten – dafür ist aber am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate zu stemmen.

Hinzu kommt: Die laufende Ratenzahlung deckt teilweise lediglich den Wertverlust des Autos. Das birgt Risiken. "Wenn Lackschäden oder Gebrauchsspuren den Wert des Autos mindern, lässt es sich nicht immer zum Preis der Schlussrate verkaufen", sagt Maier. "Dann müssen Kreditnehmer aus eigener Tasche weiteres Geld zuschießen, um den Kredit zurückzuzahlen. Bei einem einfachen Ratenkredit ist das Fahrzeug am Ende der Laufzeit vollständig abbezahlt und gehört Ihnen."

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Außerdem fallen auf die Schlussrate über die gesamte Laufzeit hinweg Zinsen an. Das macht die Ballonfinanzierung teuer.