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Zum journalistischen Leitbild von t-online.Es geht um Tausende Euro Achtung beim Autokauf: Vorsicht vor dieser Finanzierungsfalle
Autokauf zum Mini-Zins: Günstiger geht's nicht – verspricht zumindest der Händler gerne. Damit liegt er falsch. Was billiger ist, erfahren Sie hier.
Viele Autohäuser versprechen für Neuwagen und junge Gebrauchte eine Finanzierung zu extrem niedrigen Zinsen. Die ist aber häufig nur scheinbar günstig. Wer stattdessen eine andere Finanzierungsvariante wählt, kann beim Autokauf Tausende Euro sparen. Das zeigen Berechnungen des Vergleichsportals Verivox.
Rabatt schlägt Finanzierung
Der Haken am reizvoll klingenden Angebot der Autohändler: "Zinssätze von 2,49 Prozent für alle Kunden, wie sie manches Autohaus bewirbt, kann im aktuellen Marktumfeld keine Bank anbieten", sagt Verivox-Geschäftsführer Oliver Maier. "Solche Finanzierungsangebote im Autohaus sind entweder vom Händler oder dem Hersteller subventioniert, um den Absatz anzukurbeln." Daran gibt es erst mal nichts auszusetzen. Aber: Da sie schon die Finanzierung bezuschussen, wollen viele Händler oder Hersteller nicht obendrein noch Rabatte geben. Und an diesem Punkt gerät das Modell ins Wanken.
Wer nämlich bar bezahlt, kann einen satten Rabatt aushandeln – und kommt unterm Strich günstiger ans neue Auto.
Ein Beispiel
Schon wer im Autohaus einen 8,4-prozentigen Barzahler-Rabatt aushandelt, hat mit einem günstigen Ratenkredit ebenso geringe Finanzierungskosten wie mit der subventionierten Händlerfinanzierung. Das bedeutet: Sobald Ihr Rabatt über 8,4 Prozent liegt, sparen Sie beim Kauf per Ratenkredit.
Barzahler-Rabatte von mehr als 8,4 Prozent beim Neuwagenkauf sind längst nicht unüblich. Nochmals deutlich höher sind die Nachlässe bei Neuwagenvermittlern im Internet: Laut dem Center Automotive Research (CAR) liegen die durchschnittlichen Händlerrabatte für die 30 meistverkauften Verbrenner-Modelle Deutschlands derzeit bei 17,1 Prozent (Stand: Januar 2024).
Diese Berechnung zeigt das Sparpotenzial
Wie eine aktuelle Studie der Deutschen Automobil Treuhand ergab, haben Autokäufer im Jahr 2023 durchschnittlich 44.630 Euro für ihren Neuwagen bezahlt, der durchschnittliche Online-Rabatt liegt bei 17,1 Prozent (siehe oben). Das bezahlen Sie mit den einzelnen Finanzierungsmodellen:
- Händlerfinanzierung mit subventioniertem Zins ohne Rabatt 48.632 Euro
- Mit Ratenkredit und 8,4 Prozent Rabatt ebenfalls 48.632 Euro – Rabatt und Zinsen heben sich auf
- Mit Ratenkredit und 17,1 Prozent Online-Rabatt 44.015 Euro
In der dritten Variante sparen Sie per Ratenkredit genau 4.617 Euro. Um da mithalten zu können, müsste Ihnen der Händler vor Ort nochmals 9,5 Prozent Preisnachlass anbieten – zusätzlich zum subventionierten Zinssatz.
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Banken geben günstige Autokredite
"Weil mit dem Fahrzeug eine Sicherheit zur Verfügung steht, vergeben manche Banken Autokredite zu einem besonders günstigen Zinssatz", sagt Maier. Er empfiehlt vor dem Kauf folgendes Vorgehen: "Handeln Sie zuerst den höchstmöglichen Rabatt aus, egal ob Sie online oder beim Händler kaufen. Kümmern Sie sich danach um einen unabhängigen Kredit mit dem bestmöglichen Zins." Auf diesem Weg dürften Sie meistens das Optimum herausholen.
So wurde gerechnet
Zur Ermittlung der Finanzierungskosten wurde mit einem Effektivzins von 5,08 Prozent gerechnet – dem günstigsten Festzins im Autokreditvergleich von Verivox. Alle Kunden der Bank erhalten diesen einheitlichen Zinssatz.
Ballonfinanzierung nicht empfehlenswert
Auch die sogenannte Ballonfinanzierung sollten Autokäufer genau prüfen. Sie verspricht zwar sehr niedrige Monatsraten – dafür ist aber am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate zu stemmen.
Hinzu kommt: Die laufende Ratenzahlung deckt teilweise lediglich den Wertverlust des Autos. Das birgt Risiken. "Wenn Lackschäden oder Gebrauchsspuren den Wert des Autos mindern, lässt es sich nicht immer zum Preis der Schlussrate verkaufen", sagt Maier. "Dann müssen Kreditnehmer aus eigener Tasche weiteres Geld zuschießen, um den Kredit zurückzuzahlen. Bei einem einfachen Ratenkredit ist das Fahrzeug am Ende der Laufzeit vollständig abbezahlt und gehört Ihnen."
Außerdem fallen auf die Schlussrate über die gesamte Laufzeit hinweg Zinsen an. Das macht die Ballonfinanzierung teuer.
- Vergleichsportal Verivox
- Center Automotive Research (CAR)
- DAT Report 2021 der Deutschen Automobil Treuhand
